車両保険は、普段の生活やレジャーで使用する車よりも、通勤や通学で使用する車の方が保険料が高くなっています。

さらに、仕事で使用する場合はもっとも保険料が高くなります。

これは、普段の生活やレジャーへの使用であれば、使用回数も少なく遠距離を運転するわけではないので、事故にあう確率が低いと考えられているからです。

しかし、通勤や通学で使用するとなると、基本的には日々の使用となるわけです。雨の日や雪の日など悪天候などもあり、普段の生活やレジャーへの使用よりは事故の確率が高くなるといえます。

さらに仕事で使用となると、一日中かなりハードな利用となるわけで、保険会社から見ればリスクが非常に高いという風に判断されてしまうというわけです。

車両保険の基本的な考え方としては、車の使用頻度が高ければ高いほど、事故にあう確率が高いということになっています。

車の使用目的の判定については、まず仕事で使用するかどうかを確認し、当てはまらなければ通勤や通学に該当するかを確認します。いずれにも該当しなければ、普段の生活に使用と判定します。

この数字は、30代の約8％や40代の約9％倍近いものです。もちろん、数字だけでは事故の詳細な状況はつかめません。それにしても、死にいたるような大きな交通事故にあう可能性が、20代の若者に集中して高いことがわかります。

こういった年齢によるリスクの差は、車両保険の保険料にも反映させています。

自家用５車種と呼ばれる、自家用普通自動車、自家用軽四輪乗用車、自家用小型自動車、原付自転車、二輪自動車に適用されるものです。

車両保険の年齢条件は、 すべての年齢が対象となる年齢を問わない担保、21歳以上だけが対象となる21歳未満不担保、26歳以上だけが対象となる26歳未満不担保、30歳以上だけが対象となる30歳未満不担保にランク分けされています。

車両保険の不担保とは、もし事故を起こしても保険金はおりないという意味です。保険会社によっても様々ですが、「年齢を問わない担保」と「30歳未満不担保」では、保険料に２倍以上の差がつくケースさえあります。

運転の機会はない20代の若者が「年齢を問わず担保」に設定していては、無駄な保険加入をしていることになります。

そもそも新車は、中古車に比べても故障などのトラブルが少ないですし、運転者も気を遣って大切に使用するからでしょう。

新車割引を取り入れているほとんどの保険会社で、車両保険の割引対象となる車は、初登録をした翌月から25ヵ月以内のものとされています。

ただし、自動車の用途車種はある程度限定されてしまいます。たとえば、白の３ナンバーを持つ自家用普通乗用車、白の５または７ナンバーを持つ自家用小型乗用車などです。

残念ながら、軽自動車や貨物自動車には新車割引が適用されません。

ちなみに、車両保険の割引とされる保険の内容は、対物賠償保険、対人賠償保険、搭乗者傷害保険、人身傷害保険、車両保険といったものになっています。

なお、保険期間の半ばで車の買い替えをした時には、車両入替という手続きをしなければなりません。新車へ買い替える時は、車両入替時から新車割引が適用されます。

また、買い換えた車がまだ年式の新しい中古車であれば、既に契約している保険の開始日時点で、初登録をした翌月から25ヵ月以内であるかどうかによって判断されます。

男性と女性では、実際にどちらが交通事故のリスクが高いとされているのか気になるところですね。

しかし、どういう事件が保険料に関与してくるのかについては色々な論があり、さらに年齢や家族構成との組み合わせなどの条件によっても異なってくることが考えられます。

たとえば、女性は一般的に車庫入れや駐車などが不得意だと見なされていますが、大きな交通事故については案外起こさないものです。交通事故は、運転に自信のある男性の方がかえって頻繁に起こしがちです。

こういった考え方をする保険会社は、車両保険の割引にも反映され、若い独身男性に対して一番高い保険料を設定したりします。

たとえば、アメリカンホーム保険では、男性よりも女性の方がリスクが低いというデータがあるようです。同世代同士で結婚した夫婦が運転する時には、独身男性の時よりもリスクが少なくなり保険料も変化します。

たしかに、リスクが低い女性（妻）も運転するということは、リスクが高い男性（夫）の運転回数が少なくなるということにつながりますね。

そこで、車両保険の割引制度として、イモビライザー割引が誕生したわけです。イモビライザーの割引率は、保険会社によっても様々に設定されているものですが、だいたい5％くらいといっていいでしょう。

リスクを減らすための装備を取り入れた車ほど、車両保険は安くなるというわかりやすい一例になっています。

一般的な車の鍵は、キーシリンダーの噛み合わせによって持ち主であるかどうかを判断しています。ですから、複製の鍵があればエンジン始動させて車を盗難してしまうこともできます。

イモビライザーは、鍵に埋め込まれている電子チップのトランスポンダのＩＤコードと、車のＩＤコードが電子的に一致しなければ点火しないのでエンジンも動きません。もちろん、盗難することなど無理です。

イモビライザーのＩＤは暗号化技術を利用したもので、複製はかなり困難だとされています。たとえ、複製した鍵を使って車内に侵入できたとしても、エンジンが動かないのですからどうしようもありません。

ブルーの状態のまま、５年間無事故無違反ということであれば、晴れてゴールド免許となるわけです。運転のうまさはともかくとして、無事故を誇る安全な運転を証明してくれる重要なポイントとなるでしょう。

違反をしない運転手ならがリスクも少ないということはすぐに思いつくことですね、ゴールド免許の契約者に対して、10％というかなりの車両保険割引を設定してくれる保険会社もあります。

ゴールド免許割引の判定方法は、被保険者の保険スタート時点における運転免許証の色を申告することなのです。

ですから、保険スタート時点で免許証がゴールドでさえあれば、何年運転しているかといったことは全く無関係になります。

ペーパードライバーを含めて、ゴールド免許の人はリスクが低いということがデータにあるということでしょう。

果たしてゴールド免許だったかどうかはっきり覚えていないという人は、自分の免許証を今一度確認してみましょう。成○○年の誕生日まで有効という文字のバックが金色であれば、ゴールド免許の持ち主ということになります。

ぜひ、ゴールド免許割引を利用しましょう。

車の安全性が向上すれば大きな事故も減るわけですし、万が一の時にも運転手や搭乗者の死傷率も抑えられるはずです。

そこで、車両保険を扱う会社では、安全装備のある車に対して割引制度を設けており、保険料を安くすることが一般的になっています。

車両保険の安全装置割引の対象となるものは、車検証ではわかりません。保険の見積りや契約をする際には、あらかじめパンフレットなどを用意して自分の車にどういった安全装備がついているかきちんと確認しておきましょう。

たとえば、エアバッグが付いていれば、衝突時のリスクが少なくなるので車両保険もそれだけ安くなります。

ただし、割引対象となるのは、搭乗者傷害保険料または人身傷害保険料の10％です。運転席と助手席の両方にエアバッグが付いていれば、デュアルエアバッグ割引が適用されるケースもあります。

衝突安全ボディの車は、エアバッグ割引と同じように搭乗者傷害保険料または人身傷害保険料が割引になります。

ただし、安全ボディにははっきりとした基準がなく、安全ボディとしていなくても安全性の高い車であれば割引を受ける可能性があります。

他にも、車両保険の安全装置割引の対象としては、ＡＢＳ装着車や横滑り防止装置車などがあげられます。

なぜなら、長距離を運転するほど交通事故にあう可能性が高くなるとされているからです。この制度は、年間走行距離割引と呼ばれています。

年間走行距離割引のために保険会社に申告する年間走行距離は、これから加入する車両保険期間内にどの程度走行する予定かということに基づきます。

これまでに何km走行したかということは関係ないわけです。

去年は通勤に利用したのでかなり走行したけれど、今年からは電車通勤にするから走行距離は短くなるという人もいるでしょう。その場合には、今後の予想に基づいた距離を申告して良いのです。

これまでは車で里帰りしていたけれど、ガソリン代も値上がりしたし今後の里帰りは公共機関にするというような場合にも、予定走行距離を変えてしまって構わないというわけです。

車両保険の予定走行距離はあくまでも自己申告ですが、もし事故にあった際に申告がおかしければ、保険会社にはすぐにわかってしまいます。

意図的に偽り申告をした時には、保険金がもらえなくなってしまうので注意しましょう。ただし、予定した走行距離をオーバーした時に、年間走行距離割引の差額を支払うなどの手続きを行なえば問題はありません。

憧れの車を手に入れたものの、保険に入っていなかったばかりに後悔することも少なくありません。保険料が高いから、などと言わずに大切な車を守る方法なのだと考えましょう。

日本損害保険協会が発表した、2005年における自動車の盗難件数はなんと46,728件にも及ぶのだそうです。

車の盗難事件は年を追うごとに増える一方ですが、盗難事件の中でも特に、高級車や外車における人気モデルは集中して狙われる傾向にあります。

万が一、自分の車が盗難にあったとしても、車両保険に入ってさえいれば保険金でカバーすることが可能です。車がいつまでたっても見つからないといった最悪の場合にも、支払われた保険金を元にして新しい車を購入することもできます。

ただし、エコノミーのように車両保険に加入していても、盗難時には補償されないケースもあります。

契約時にはどこまで補償されるのか必ず確認するようにしましょう。

盗難以外にも、落書きなどのいたずらの対象として目立ちやすい高級車や外車は選ばれやすいものです。ふと目を離した隙に、車体がコインでぎざぎざに削られていたなんてショックですよね。

車両保険に加入していれば、こんな時にも安心して対応することができます。

たとえ、車が全損の状態で廃車しなければいけなくなった場合でも、車がないのにローンの支払いだけが残っていると状態を避けることができるからです。

そのうえ、車両保険に入っていれば、ローン残金も保険金できれいに清算することができるのです。考えてみれば、ローン返済中の車に乗っている時に後ろから追突されてめちゃくちゃに壊されてしまった、なんていうことは絶対に起こらないとは言えませんよね？

もちろん、全損までひどい状態にならなかったとしても、車の修理代は保険会社が用意してくれます。

外国車や高級車は修理費だけで100万円を超えてしまうケースさえありますが、もし修理費がなければ車を直すことはできず宝の持ち腐れになってしまうでしょう。

車両保険に加入していなければ、車を直すだけのために更にローンを組んでお金を用意しなければなりません。しかし、車のローンに加えて修理費のローンまで支払っていくことは、かなり厳しいことです。

車を持つということはそれにまつわる責任を負うことでもあります。購入時には、車両保険だけでなく税金や維持費まで配慮した資金計画が必要です。

任意保険未加入の車に追突されたら、単独事故の場合ではいくら位が保障されるのかご存知でしょうか？

自賠責保険の保障内容としては、死亡のケースで運転者を除き、1人当たり最高で3000万円となっています。怪我の治療や収入保障などについては、運転者を除き1人当たり最高で120万円です。あまりに低い金額に驚かれることでしょう。

たとえば、一家の大黒柱であるお父さんが任意保険未加入の車に追突され、運転する人が任意保険未加入であれば大変なことになってしまいます。

死亡した場合でも、残された家族は3000万円で今後の生活を考えなければいけません。さらに生き残ったとしても、仕事ができないような重症の場合で120万しかもらえないのです。

補償内容が不満であれば民事裁判に持ち込むことになりますが、加害者の責任能力もあり相手が未成年だったりすると厳しい結果になります。

任意保険未加入の車に追突され、補償の少なさくても泣き寝入りせざるを得ない状況も多いそうです。

盗難事故は屋外の駐車場や共同駐車場で起こるケースが多く、しっかり施錠していたにもかかわらず被害にあうというのが特徴です。

犯行の方法は、トランクにあるシリンダー錠を取り除き合い鍵を作ったり、ピッキングという工具でドアを開けエンジンをかけたりするものです。

つまり、いたずらというよりは、特殊な技術を持つプロの仕業が多のです。

車両保険に加入していれば、いざ盗難事故にあっても代車費用の保険金が給付されることになっているので安心です。

一般的には、一日3000円くらいを上限として３０日ほど補償されています。この時には、警察に届け出ることを忘れないようにしましょう。

刑事事件となりますので、警察官に受理番号を確認する必要があります。

車両保険からの給付金があれば、レンタカー会社などで盗難された車の代わりになるものを借りることができます。仕事の都合などでどうしてもすぐに車を手に入れなければいけない人には安心できる制度ですね。

保険金が支払われる前に盗難された車が発見された時には、保険金額内で修理ができれば代金が支払われます。

修理するかどうかは自分で決定することができます。

しかし、ちょっと待ってください。

実際には、保険を何回も使うほうがかえって損をしてしまう場合もあるのです。

生命保険などと違って、車両保険には等級という独得の制度が設けられています。一年間保険金を一度も手にしなければ、翌年は等級がワンランクアップします。

反対に、事故を起こしたり車を修理したりして保険を使うと、一般的には等級がスリーランクダウンしてしまいます。たとえば、現在7等級で車両保険が20%割引の人は、今年一度も保険を使わなければ来年は8等級で30%割引となります。

しかし、事故を起こしたりて保険を使ってしまえば、来年は4等級となり割引が一切なくなってしまうのです。

さらに、車両保険に加入している人が事故を起こしたケースについて考えてみましょう。保険を使うか使わないかという点で、すでに支払い保険料に差額が出てきました。

さらに事故を起こして車両保険を使う時は、免責もかかわってきます。保険を使ってしまうと損にならないかどうか計算することが大切です。

基本的には間違った考えではありませんが、もちろん例外というケースもあります。つまり、すべてをカバーできる一般車両保険であっても万能とはいえず、いかなる時でも保険金が払われるわけではないのです。

なぜなら、運転手が法律違反を犯したり、故意に事故を起こしたりするケースが皆無ではないからです。また、災害などの特殊なケースも考えられます。

たとえば、酒酔い・無免許・麻薬使用などの状態による運転では、補償外となります。飲み会からの帰りなのに車を運転してしまい、酒に酔ってふらふらした状態で電柱やガードレールに衝突した時には車両保険が適用されません。

また、故意に事故を起こしたりするケースとして、社長の指示で従業員が車をわざと破損させたような時にも車両保険の補償は手にはいりません。

さらに、地震や津波による災害でこうむった損害も車両保険の対象にはなりません。ちなみに、タイヤの単独損害も車両保険対象外です。タイヤのパンクと損害の判断がつきにくいからですね。

盗難事故の場合でも、燃料、ボディカバー、車の装飾品、洗車用品などは保険金がおりないので注意しましょう。

残念ですが、車の価値より高額な保険を掛けるようなことはできません。

また、年式、車種などのデータも年を追うごとに変化していきます。購入したときは高額な評価であっても、少しずつ価値は低下します。

来年の更新時には、今年よりも低い保険金額でしか加入することはできないと考えておきましょう。さらに、車両保険に加入するときに忘れてはならないことが、車両料率クラスなのです。

車両料率クラスというのは、１～９までのランクごとに車を分ける制度です。当たり前のことですが、車の種類やグレードの高さによっても、事故が起こる可能性や修理代が違ってくるものです。

このため、車両料率クラスという制度を採用して、車両保険の掛け金を設定していくというわけです。料率クラス１がもっとも保険料が安くなっており、料率クラス９になると高額な保険料を支払わなければいけません。

2004年5月版の車両料率価額表によると、車両保険の高い車ランキングで国産車第一位は日産プレジデントであり、外国車第一位はメルセデスベンツという結果になっています。